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郝方舟

时间:2017/04/06阅读:4730下载量:

只提供反欺诈还不够,畅圣科技要用大数据智能改造催收行业

根据中国人民银行数据,2016年全国人民币贷款增加12.65万亿元。这一年,无论是银行还是非银金融机构,都引入更多的大数据技术参与到贷款的各个环节。其中,既有BATJ基于海量自有用户积累大数据并应用在个贷领域,也有像同盾科技神州融这类第三方大数据风控服务提供商。畅圣科技则属于后者,向包括银行、P2P、分期平台、汽车金融等在内的金融机构提供从贷前风控+反欺诈到贷后预警+清收的大数据服务。

CEO毛骏向36氪分享了他在大数据助力个贷业务上的一些经验和见解:虽然大部分金融机构更重视贷前,希望通过第一环节的拦截削减后续环节可能产生的逾期和坏账,但大数据优于传统风控手段的程度不方便用数字直接呈现;一些线上贷款产品,如近期激增的现金贷,不够重视贷前审核,多以高息覆盖坏账;部分创业公司早期为了用户数量和贷款规模,会让风控团队适当让步于营销团队;在目前市场环境下,单纯提供贷前反欺诈技术服务的征信机构和大数据服务商大多盈利单薄。

相比之下,贷后反而更需要大数据支持。因为通过反欺诈筛选、发生坏账的不良用户绝大部分都是失联用户,真正因为经济情况变化导致违约的并不多,而传统贷后清收对于失联用户的催收效果不佳,随着坏账时间延长,联系到欠款人的概率减小,坏账率上升;同时,贷款机构在催收成绩的指标制定会影响整个风控体系的搭建策略和营业规模。因此,畅圣科技要通过多种大数据算法,打破“失联用户”这一制约个贷业务发展的瓶颈,最大化降低不良资产率,提高金融机构运营效率。

毛骏表示,畅圣科技最大的优势在于巧用运营商数据,畅圣科技成立于2009年,是最早一批与三大运营商合作的大数据公司,再综合来自银行、互联网金融、保险、电商、征信等多个合作方的交易数据,自主研发出“谛听”系列风控模型和“鹰眼”系列算法模型,提供包含贷前风控、贷后预警(监控用户行为和资产异常)、贷后清收(坏账数据修复、呼叫中心催收保全)在内的全周期产品与服务。据介绍,畅圣科技提供的服务包括:

1. 贷前。畅圣科技将自建的“白名单”与合作方的反欺诈工具相结合。风控模型秒级审核借款人信用,向信用良好的“白名单”用户开放对应产品,与微众银行的微粒贷模式相似。反欺诈产品作为辅助手段,其中的“黑名单”起到二次拦截作用。因合作方的黑名单库多为“击中付费”,且“黑、白”两个名单重叠率小,所以畅圣科技在数据合作方面的成本并不高。

2. 贷后。近期消费分期和现金贷迅猛崛起,催收的需求也在以“每个月翻一番”的速度增长。畅圣科技向包括银行信用卡部门、互联网金融平台、分期平台、汽车金融等在内的20余家机构提供催收的大数据技术支持。毛骏介绍,金融机构很少只对接一家大数据合作伙伴,在同账龄等条件下,畅圣科技的回收率评估在同类公司中排序靠前,在金融机构中迅速建立口碑,进而获得更多的合作机会。

3. 在市场分析和精准营销上向金融机构提供大数据支持。

4. 畅圣科技搭建了基于行为和情绪的畅圣量化分析平台——hQAS,引入更多非结构化数据,让机器深度学习,揭示投资者行为和情绪对资产价格、市场走势之间的量化关系。

5. 畅圣科技正在筹备上线消费金融相关业务,借助多维数据源和合作银行的资金端支持,切入3C场景。

毛骏表示,虽然畅圣科技多条业务线并进,但目前重心会保持在需求最旺盛、成效最显著、创收最多的贷后部分,贷后业务已帮助公司实现全面盈利。

据介绍,畅圣科技于2015年6月和2016年6月,分别获得来自多家机构的Pre-A轮融资和A+轮融资(金额不详),目前在准备B轮融资中。毛骏透露,引入外部资金不仅是财务上获得支持,畅圣科技会更看重投资方带来的资源和长期共同成长的机会。畅圣科技下一阶段会与更多城商行、农商行加深合作,利用互联网技术和大数据风控打破区域限制,助力贷款业务。

CEO毛骏,中欧EMBA,有超过20年的通信和互联网行业经验,大数据征信践行者。CTO陈学珉,毕业于上海交通大学计算机科学与技术专业,ACM/ICPC世界冠军团队成员,曾就职于微软、微创等知名IT企业。畅圣科技现有50余名后台人员和一个200人左右的催收团队。

【本文图片来自:123rf.com.cn正版图片】

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