数字保险:推动保险进入互联时代的技术和战略
迄今为止，凭借数据和精算师与理算师的经验，人们能够准确地辨别过去并预测未来。毕竟，保险业是一个价值数十亿美元的全球性产业。尽管情况如此，但现在已与过去大不相同，这在一定程度上要归功于物联网(IoT)的出现。由于收集、记录和数据实时传输技术的使用在过去十年中的指数级增长，对于保险等依赖数据的行业来说，这种影响已经非常深远。
物联网可能已经无处不在。到2020年，估计有300亿到500亿的物联网设备将连接到我们的汽车、家庭、社区、医疗服务和工作生活中。无论确切的数字是多少，这都将产生(已经是)大量用于分析和货币化的数据。
现有数据的质量和数量的增加已经产生了一些重要的成果：如今，通过了解个人或实体的风险水平，人们可以更好地了解保单的编写过程，而不是简单地了解整个风险类别所产生的索赔。一些航空公司已经开始转型;例如，约翰•汉考克在2018年宣布，今后所有新的寿险保单都必须使用数字健康追踪器来监控投保人。利用物联网提供的高质量、客观的数据，现在将有可能进行更准确、更有效地对索赔进行评估。在某些情况下，甚至可以完全避免索赔的发生。
“物联网已经使消费者能够避免发生在他们身上的坏事，有些人称之为预防。我认为这是赋予客户权力。——英杰华的战略与发展主管尼克•艾尔登说到。
反过来，它也改变了保险公司在索赔前后与客户互动的方式。据一位高管预测，我们实际上正在“从处理索赔业务转向预防索赔业务”。随着用数据交换价值的主张变得更加具体，它可能会成为推动互联保险产品摄入的强大推动因素。然而，在利润受到挤压、监管严格、消费者信任度较低的环境下，该行业目前正经历一场较大的风暴。全球保险业是否会走向数字化，这是毫无疑问的，而且大多数保险业人士都明白这是为什么。对大多数人来说，真正的问题是如何实现这一目标，并创造一个环境，让他们能够最大化保险技术的价值。正如迈克尔·勒伯所说，这不仅仅是一个重组特定部门或职能的案例:“在我看来，物联网不是一种产品，而是一种范式转变，一种完全不同的技术互动方式。”设备之间将会相互通信，将会有集线器，我们必须在我们产品的整个生命周期中利用这一点，无论是用于分销，或客户引入，或用于索赔和索赔的第一次通知。这不是一个产品，而是一个整体的思考方式。”
任何这类性质的转变都将不可避免地导致保险公司内部运营方式的实质性变化。而在过去，数字保险项目一般都被创新部门独享，但高管们一致认为，这种情况正在开始改变。而调查发现, 目前只有14%的高级管理团队被数字保险业务所影响。最常提到的原因是,计划还没有走到这一步,已经成为必要的(言外之意是,管理项目时将采取更积极的姿态充分扩展)。
同样，美国家族企业发展经理肖恩•威尔逊建议，“除非有大量设备提供关于特定风险的数据，否则运营商将无法洞见这些设备是否将风险降低到任何显著水平。”这就是这个方法的前景，但是没有人有足够的数据来验证这个假设。“然而，随着运营商越来越多地利用互联技术，对业务的影响也在加深，我们可以期待看到更多自上而下的管理和董事会层面利益相关者的参与。”
为了全面概述互联保险的发展和前景，Insurance Nexus公司制作了《互联保险报告》，深入研究了全球、今天和未来的保险技术发展。
随着保险业开始理解如何利用互联和数字保险的可能性，《互联保险报告》阐明了一些人的担忧。这些人的任务是将一场前所未有的技术革命转化为面向市场的产品。乍一看人们可能会认为，了解他们承保风险的能力应该紧随着风险的变化而变化；其次还要有收集有关索赔信息的能力，以防止欺诈。因此，最终的结果应该是公司获得更大的利润，客户获得更低的保费。
细细观察时情况显然要复杂得多。随着我们与更多高管的交谈，很明显，这个行业才刚刚开始解决它面临的实际问题。事实上，诸如在建筑物中安装传感器的最佳方式等基本问题仍然是人们激烈争论的话题。最终，保险行业可能会成为IT、电信、媒体、零售、酒店、制造业、金融和商业服务等行业遭受数字化海啸带来的毁灭性破坏的下一个领域。
联网保险报告是由Insurance Nexus与物联网保险观测站合作研究和制作的。这是保险物联网的首次整体构想，是一种范式转变，需要改变保险公司的业务模式、组织结构和技术组合。保险关系公司调查了500多家保险公司和再保险公司的经验，以评估它们在相互关联的保险市场中的地位，并总结它们面临的挑战及其成功案例。与20个一直处于物联网革命的前沿行业的领导者一道, Insurance Nexus反观这些挑战和机遇，并将其分离，从而为读者提供可行的案例，进而指导决策。
原文作者：Insurance Nexus
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